من اين تأتي النقود؟ دعوة للنقاش

[Ebraheem]

بسم الله الرحمن الرحيم

اخواني حبيت افتح هذا الموضوع بسؤال بسيط ومن حق اي انسان يسأله وهو من اين تأتي النقود في عصرنا الحالي؟

وفي الحقيقة عندما عرفت الجواب صدمت ولم اعلم اننا في مأزق كبير بسبب النظام المالي العالمي الحالي , وان شاء الله ساحاول ان اشرح التفاصيل على شكل سؤال وجواب , واتمنى من جميع الاحباب في المنتدى المشاركة واضافة معلوماتهم القيمة.

س:من اين تأتي النقود؟

ج : مصدر النقود في العصر الحالي هي من الديون.

س:اليست النقود مقومة بالذهب (يعني لها قيمة تساويها من الذهب)؟

ج: قديما نعم كانت النقود مقومة بالذهب , النقود الورقية ولدت كوسيلة لتسهيل التعامل في زمن العملة الذهبية , وكان التجار يقومون بتخزين الذهب عند الصاغة والحصول على كمبيالة من الصائغ تثبت ان لديهم كمية من الذهب لدى الصاغة , وبدل سحب الذهب من الصائغ قام التجار بتجيير الكمبيالة بينهم في المعاملات اليومية بدل الذهب ومن هنا اصبحت الكمبيالة هي العملة الورقية.
ولكن في عصرنا النقود لم تعد مقومة بالذهب.

س:كيف تأتي النقود من الدين؟

ج:اي عملية اقتراض(بجميع انواعها) من البنوك هي نقود جديدة في الاقتصاد .

س:لم افهم, اليست النقود لدى البنوك هي ايداعات موجودة سابقا؟

ج:للاسف ليست جميعها , وهذا مثال مبسط جدا للتوضيح حسب النظام البنكي الامريكي:
لنفترض اننا اردنا تأسيس بنك جدبد برأس مال 1000 دولار , نقوم بإيداعها لدي البنك المركزي ,النظام يسمح لنا بأقراض 10 اضعاف ايداعاتنا لدى البنك المركزي , يأتي اول زبون لدى البنك لاقتراض 10000 دولار لشراء سيارة , يفتح الحساب ويوضع قيد دائن على الكمبيوتر للزبون بمبلغ 10000 دولار , يذهب الزبون الى تاجر السيارات ويعطيه شيك بمبلغ 10000 يقوم التاجر بايداعها في بنكه, البنك الخاص بالتاجر يمكنه ان يقوم بايداع 1000 دولار منها ويقرض 10 اضعافها وتعود السلسلة من جديد.
لاحظ في المثال كمية النقود الجديدة التي دخلت الاقتصاد فقط من رأس مال 1000 دولار.

س:اين المشكلة في هذا النظام؟

ج:ليست مشكلة واحدة بل عدة مشاكل:
- كل مازاد النقد قلت قيمته (طبعا من هنا اتت فكرة سعر الفائدة للتحكم في كمية السيولة ولكنها مجرد مسكن) ولو تلاحظوا وتسمعوا من اجدادكم كيف كانت قيمة النقود ايامهم.
- تضخم الاسعار بأستمرار يؤدي الى زيادة الفقر وصعوبة الادخار في العالم.
- خلق النقود من لاشىء يزيد من الضغط على البيئة واستزاف مواردها ويؤدي الى مشاكل بيئية (سبحان الله خلق الأرض بحجم معين وثروة معينة لماذا نقوم بتضخيم قيمتها باضعاف مضاعفة)

الخلاصة:
اخواني مااريد ايصاله هو ان النظام المالي العالمي هو نظام هش وضعيف و غير منطقي وقائم على تضخيم الثروات فوق حجمها الحقيقي بحيث انه لو توقف الاقتراض انهار الاقتصاد , رأينا ماحصل في الاقتصاد العالمي عندما حصلت مشكلة الأتمان , وجميع المشاكل مرتبطة بالقروض.
اتمنى ان يكون الاقتراض في المسقبل طبيعي (يعني عندك 100 تقرض 100 وليس عندك 100 تقرض 1000)

وكما بدأت بسؤال انتهي بسؤال

اذا لم يكن هذا ربا بعينه فإين هو الربا؟

وللمزيد من المعلومات عن الموضوع شاهد هذا الفيديو:

Money As Debt

موضوع جميل وشرح أجمل
وكثيرا مانسمع ان البنوك تقوم بخلق النقود ولو بحثنا في الأنترنت لوجدنا الكثير من المواضيع التي تتحدث عن ذلك ولكن الموضوع هنا طرح شكل بأسلوب جميل وشرح مبسط.
سؤال: ماذا يحدث لو أن المقترض طلب سحب المبلغ 10000 نقدا ولم يستخدم الشيك وهذا يحدث غالبا . فمن اين يحصل على هذا المبلغ الحقيقي ؟
ولو استخدم الشيكات كما في المثال وقام التاجر بإيداع المبلغ في نفس البنك على شكل شيك طبعا كيف يقوم البنك بإيداع 1000 من هذا الشيك في البنك المركزي( المبلغ مجرد رقم على الشيك ولاوجود للتقد الحقيقي هنا).
وماذا يحدث لو تم ايداع الشيك في بنك آخر؟

[قدوري محمد]

موضوع جميل وشرح أجمل
وكثيرا مانسمع ان البنوك تقوم بخلق النقود ولو بحثنا في الأنترنت لوجدنا الكثير من المواضيع التي تتحدث عن ذلك ولكن الموضوع هنا طرح شكل بأسلوب جميل وشرح مبسط.
سؤال: ماذا يحدث لو أن المقترض طلب سحب المبلغ 10000 نقدا ولم يستخدم الشيك وهذا يحدث غالبا . فمن اين يحصل على هذا المبلغ الحقيقي ؟
ولو استخدم الشيكات كما في المثال وقام التاجر بإيداع المبلغ في نفس البنك على شكل شيك طبعا كيف يقوم البنك بإيداع 1000 من هذا الشيك في البنك المركزي( المبلغ مجرد رقم على الشيك ولاوجود للتقد الحقيقي هنا).
وماذا يحدث لو تم ايداع الشيك في بنك آخر؟

من مال المودعين

[Ebraheem]

من مال المودعين

الحديث عن بنك جديد وليس لديه مودعين وكان اول زبون هو المقترض

[قدوري محمد]

الحديث عن بنك جديد وليس لديه مودعين وكان اول زبون هو المقترض

اصلا البنك يكون يمتلك شوي بقشيش علشان يفتح

[ابو ابراهيم1]

موضوع قيم و شيق و الله

سيدي العزيز بداية اي شخص او نظام ابتداء من الاسرة و انتهاء بأكبر الدول لديها ميزانية و ميزان تجاري كل حسب وضعه فالطفل الذي يذهب للمدرسة يتمثل ميزانه التجاري بالموجودات المتمثلة بالمصروف اليومي الذي يحصل عليه و في الجانب الاخر مدفوعاته او التزاماته المتمثلة فيما سينفق هذا المصروف فيه و قس على هذا المثال و ضخم الميزانية بضخامة النظام المالي
عملية خلق النقد لدى البنوك ليست ببساطة ان تقرض اضعاف ما يودع لديك
لن ادخل كثيرا في تفاصيل العمليات البنكية و لكن الافكار الرئيسية
1-ودائع العملاء :هي اساس اي نظام مصرفي و هي المحرك الاساسي لأعماله و لكن لا بد من وجود دراسة تسمى تكلفة الوديعة ففي كثير من الاحيان تجد البنك يخسر من الودائع بسبب عدم دراسة تكلفة منح فائدة بنسبة معينة على الودائع فتجده ينوع ما بين الودائع و الحسابات الجارية و غيرها من انواع الحسابات
2-القروض :هي العنصر الرئيسي في توليد الربح للبنك و لكن بدون دراسة هامش الربح بين الفائدة الدائنة و المدينة ستجد ان هناك خسائر خفية لدى البنوك
كما ان هيكلة الاقراض لا بد ان تكون مدروسة للتتناسب مع طبيعة الودائع
مثلا :لدي 10 مليون دولار ودائع على شكل حسابات جارية هذا يعني انني لا استطيع ان اقرض مقابل هذه الاموال الا جزء قد لا يتعدى 20% منها لأن هذه الحسابات قد تسحب كاملة في يوم واحد

ابرز مسببات الازمات لدى البنوك اضافة لما ذكر هو التلاعب بالميزانيات و يتم التلاعب عن طريقين اساسيين
الاول : التلاعب في احتساب نسب المخصصات مقابل القروض المشكوك في تحصيلها
الثاني :التلاعب في مخصصات انخفاض قيم الاستثمارات التي يمتلكها البنك
و في كلا الحالتين اي ضربة مفاجئة تعني سقوط البنك

و لتوضيح الحالة الاولى
اقترض شخص مبلغ 10 الاف دولار لشراء منزل قيمته 10 الاف دولار (التمويل 100%)
عند وصول الدين الى 5 الاف دولار عجز العميل عن السداد عندها يقوم البنك عند نهاية السنة المالية باحتساب مخصص مالي و هذا المخصص تختلف نسبته حسب جودة الضمانة المقدمة و هذا المخصص يخصم فورا من ارباح البنك الفعلية و يوضع في حساب خاص
كيف يتم التلاعب به؟ سهلة جدا :و لها حلين
-تصنيف الضمانة على انها ضمانة عالية الجودة لاقتطاع مخصص اقل
-قيام البنك بافتعال تسوية مع عميله لاعادة جدولة الدين ليظهر ان العميل ملتزم

اما التلاعب في مخصصات الاستثمارات فهي :
لكل بنك استثماراته المالية المتعددة من اسهم و سندات الخ الخ
و مقابل هذه الاستثمارات لا بد ان يتحوط البنك بنسبة معينة في حال تراجع قيم هذه الاستثمارات

و ما حصل في البنوك الامريكية تحديدا هو كلا الامرين معا فأولا لجأت البنوك الى الاقراض غير المدروس ثم التلاعب بالميزانيات و عندما حاولت ان تعوض جزء من خسائرها عن الاستثمارات ذات العوائد المرتفعة مثل تجارة النفط لم يتم التحوط لامكانية الخسارة فكانت النتيجة تبخر السيولة من هذه البنوك
و بالنهاية و قول ابو ابراهيم قالها :الازمة العالمية لم تبدأ بعد فنحن ما زلنا في بداية المشكلة

[Ebraheem]

عموما نحتاج الى واحد شغال في بنك مركزي وواحد شغال في بنك ونحن جاهزين للإقتراض ثم نقوم بالإيداع ، المهم يقولوا لنا كيف تتم العملية من طباعة النقود الى وصولها الى يد المقترض الى عودتها في البنك ومنه الى المركزي.
أنا اعتقد ان مهمة البنك هي خلق النقود من خلال الإقراض كما في بداية الموضوع وعند الحاجة الى النقود التي يطلبها العملاء نقدا فإذا لم تكن متوقرة في البنك فإنه يقوم بإقتراضها نقدا من المركزي ، والمركزي لو ماعنده نقود ماعليه الا ان يشغل المطبعه بالكمية المطلوبة هذا هو السيناريو الأقرب والله أعلم .

[Ahmad Abouzeed]

بارك الله فيك
بعد هذا الموضوع انا بدأت أقتنع بفتوة الشيخ على جمعة بتحليل الفوائد البنكية

[ابو ابراهيم1]

عموما نحتاج الى واحد شغال في بنك مركزي وواحد شغال في بنك ونحن جاهزين للإقتراض ثم نقوم بالإيداع ، المهم يقولوا لنا كيف تتم العملية من طباعة النقود الى وصولها الى يد المقترض الى عودتها في البنك ومنه الى المركزي.
أنا اعتقد ان مهمة البنك هي خلق النقود من خلال الإقراض كما في بداية الموضوع وعند الحاجة الى النقود التي يطلبها العملاء نقدا فإذا لم تكن متوقرة في البنك فإنه يقوم بإقتراضها نقدا من المركزي ، والمركزي لو ماعنده نقود ماعليه الا ان يشغل المطبعه بالكمية المطلوبة هذا هو السيناريو الأقرب والله أعلم .

خبرة 7 سنوات بنوك

عملية طباعة النقود ليست على خاطر البنك المركزي او الدولة فهناك غطاء لهذه العملة و الا لقامت كل دولة بطبع ما يحلو لها و ستجد ان كل دول العالم ولا دولة مديونة
موضوع طلب فلوس من البنك المركزي فهذا وارد و في حال عدم توفر رصيد للبنك لدى البنك المركزي فيقوم المركزي باقراضه فيما يسمى قروض لليلة واحدة او ممكن ان يقترض من بنوك اخرى غير المركزي و هذه تحصل و بشكل طبيعي اما اذا وصل البنك مرحلة انه لا يوجد لديه نقود فعلية فهذا يعني دخول البنك فيما يسمى الاعسار المالي و هو اول مراحل الافلاس في حال لم يتم علاجه

[Ebraheem]

خبرة 7 سنوات بنوك

عملية طباعة النقود ليست على خاطر البنك المركزي او الدولة فهناك غطاء لهذه العملة و الا لقامت كل دولة بطبع ما يحلو لها و ستجد ان كل دول العالم ولا دولة مديونة
موضوع طلب فلوس من البنك المركزي فهذا وارد و في حال عدم توفر رصيد للبنك لدى البنك المركزي فيقوم المركزي باقراضه فيما يسمى قروض لليلة واحدة او ممكن ان يقترض من بنوك اخرى غير المركزي و هذه تحصل و بشكل طبيعي اما اذا وصل البنك مرحلة انه لا يوجد لديه نقود فعلية فهذا يعني دخول البنك فيما يسمى الاعسار المالي و هو اول مراحل الافلاس في حال لم يتم علاجه

دنيا النقود صيف من زمان وعلى شأن كذا تركوا الأغطية من زمان والبركه في الفوريكس يعني العرض والطلب ، وكل دوله يمكنها طباعة مايحلو لها ولكن النتيجة سوف تكون على حساب عملتها فكلما زادت السيولة انخفظت قيمة العمله ولذلك تكون الطباعة بشكل مدروس وموزون حسب حجم السيولة في البلد وحسب التضخم والركود.

[mahmoudh7]

موضوع جميل ماشاء الله على التبسيط والشرح

خفى عليك أخى شئ مهم جداً
وهو الأحتياطى النقدى لدى البنك المركزى
مثلاً هو فى مصر ممثل فى أحتياطى نقدى بالدولار
وقد كان بالذهب قبل الثورة

اخي الفاضل

ربما حدث لديك لبس في الموضوع

فالاحتياطي النقدي

شيء

و

الغطاء الذهبي

او النقدي شيء اخر تماما

فاصل الموضوع يتكلم عن مبررات طبع العملة

ولهذا قد نتكلم عن الغطاء الذهبي او التقدي

فلا توجد دولة في العالم لديها غطاء لعملتها

( سواء ذهبي او نقدي )

بنسبة 100 %

وهذا هو اصل المشكلة


ولكن اعتقد ان الموضوع برغم تميذة لم يتطرق الى نقطتين هامتين

اولا : معدل دوران العملة

ثانيا : القيمة المضافة للأقتصاد

وان شاء الله ساحاول شرح هاتين النقطتين قريبا

[mahmoudh7]

بارك الله فيك
بعد هذا الموضوع انا بدأت أقتنع بفتوة الشيخ على جمعة بتحليل الفوائد البنكية

فلنتق الشبهات

المشكلة ليست في الفائدة التي ستحصل عليها من البنك

المشكلة في اليه عمل هذا البنك وكيفية تحقيقة ارباح

يقوم بمقتضاها بدفع الفوائد للعملاء المودعين لديه

فالية عمل اغلب البنوك هي

القروض بالربا

وما بني على باطل فهو باطل

فارباح البنك بنيت على الربا

وبالتالي ارباحك من البنك

تكون .....

هذا والله اعلم

[mahmoudh7]

معدل دوران النقود

بسم الله الرحمن الرحيم

بالطبع لم اكن مرتب نفسي لشرح مثل هذا الموضوع

لاني اعتقد بانه يجب على من يقوم بالشرح ان

( يحضر ويراجع معلوماته )

ولكن ساحاول الشرح ببساطة شديدة

والله المستعان

فلنفترض ان البنك المركزي المصري قام بضخ 100 مليون سيولة على شكل سداد ديون حكومية لقطاع المقاولات

( وهذا هو ما حدث بالفعل في فترة ما )

اذا قد يعتقد العامة ان السيولة ذادت في الدولة بمقدار 100 مليون

ولكن الحقيقة ان السيولة ذادت بمقدار 800 مليون

حيث ان معدل دوران النقود في مصر ( على سبيل المثال ) = 8

فكل 1 جنية يتم ضخة كسيولة في الاقتصاد المصري يؤدي الى سيولة اخرى = 8 جنية

فكيف يحدث ذلك ؟؟؟

الاجابة في المشاركة التالية ان شاء الله

[Ahmad Abouzeed]

فلنتق الشبهات

المشكلة ليست في الفائدة التي ستحصل عليها من البنك

المشكلة في اليه عمل هذا البنك وكيفية تحقيقة ارباح

يقوم بمقتضاها بدفع الفوائد للعملاء المودعين لديه

فالية عمل اغلب البنوك هي

القروض بالربا

وما بني على باطل فهو باطل

فارباح البنك بنيت على الربا

وبالتالي ارباحك من البنك

تكون .....

هذا والله اعلم

أخي بارك الله فيك و جزاك الله كل خير و أثابك الجنة ... و جيد أنك تحاوت معي في هذه النقطة . سمعت الشيخ على جمعة في حوار مع عمرو أديب ان الشافعية و الحنابلة قالوا : أن اي سلعة غير الذهب و الفضة لا ربا فيها و لو راجت رواجا نقديا ... هو مستدل بهذا الرأي على أنه لا يوجد ربا في البنكنوت .... و أنا فعلا ابحث ليل نها على نص الفتوة بالكامل كي أقراها و لكن للأسف لم أستطع احضارها ..فإذا تستطيع أن تحضر نص الفتوة بالكامل أكون لك من الشاكرين ...
وبارك الله فيك

[mahmoudh7]

قبل ان اكمل الشرح

خطرت على بالي مقولة لاحد المتخصصين الاقتصاديين

منتقدا المقالات الاقتصادية التي تنشر في الجرائد العامة

وساقوم بنقل مقولته كما هي

"

1. من يحاول من المتخصصين الكتابة لغير المتخصصين عن موضوع طبيعته فنية (مثل التضخم)، فإنه يواجه مشكلتين: إما التوضيح بلغة غير مهنية، ودون استعمال للمصطلحات وأدوات التحليل تسهيلا للفهم، إلا أن نتيجة هذه المحاولة كثيرا ما تكون مبالغة في التبسيط وسوء تصوير للعلاقات، يصعب معه أحيانا الاقناع بالتوضيح والتفسير المطروح.

وإما التوضيح بلغة مهنية يصعب فهمها.

[فارس عبدالعزيز]

موضوع جميل وشرح أجمل
وكثيرا مانسمع ان البنوك تقوم بخلق النقود ولو بحثنا في الأنترنت لوجدنا الكثير من المواضيع التي تتحدث عن ذلك ولكن الموضوع هنا طرح شكل بأسلوب جميل وشرح مبسط.
سؤال: ماذا يحدث لو أن المقترض طلب سحب المبلغ 10000 نقدا ولم يستخدم الشيك وهذا يحدث غالبا . فمن اين يحصل على هذا المبلغ الحقيقي ؟
ولو استخدم الشيكات كما في المثال وقام التاجر بإيداع المبلغ في نفس البنك على شكل شيك طبعا كيف يقوم البنك بإيداع 1000 من هذا الشيك في البنك المركزي( المبلغ مجرد رقم على الشيك ولاوجود للتقد الحقيقي هنا).
وماذا يحدث لو تم ايداع الشيك في بنك آخر؟

يامرحبا بالحبيب ابراهيم

تأسيس البنوك طبعا يكون مبني تماما على سيولة عالية ومدعومة دائما من البنوك المركزية.

والبنوك هي المؤسسة التجارية الوحيدة المدعومة حكوميا. والبنوك المركزية لاتريد افلاس البنوك بل تدعمها عند حدوث اي ازمات حتى لاتحصل اضطرابات.

والبنسبة للايداعات فالبنوك لديها القدرة على التغطية.

والمعاملات الكبيرة في زمننا لم تعد بالكاش.

ولو تذهب لاغلب الخزائن في فروع البنوك في السعودية مثلا فلن تجد الكثير من النقد (مليون - مليونين) لأن الناس لم تعد تتعامل بالكاش كما في السابق , ولكن يحصل احيانا ان تجد عملاء يريدون سحب مبالغ كبيرة وببساطة تطلب الفروع من الادارة المركزية كاش او ترسل العميل الى فرع اخر.