للنقاش - فكرة لتفعيل عمل البنوك الاسلامية

[mahmoudh7]

بسم الله الرحمن الرحيم

فكرة لتفعيل عمل البنوك الاسلامية

مقدمة

في الحقيقة لا اعرف هل البنوك التي تصف نفسها بأن تعاملاتها اسلامية هل هي فعلا كذلك ام لا

ولكني ساتكلم عن البنوك الاخرى التي لا تصف تعاملاتها بالاسلامية

دعونا نتسائل معا

لماذا تعاملاتكم غير اسلامية ؟

سيكون الجواب كالتالي

1 – قيمة العملة تقل مع التضخم وبالتالي فاذا اقرضنا 10000 جنية اليوم على ان يرد الينا بعد سنتين وتم رد هذا القرض الى البنك بعد سنتين 10000 جنية فهذا المبلغ سيكون بقيمة 9000 جنية نتيجة التضخم وبالتالي فلقد خسرنا ولم نحصل حتى على ما اقرضناه للغير.

2 – في نهاية العام يجب ان يحصل المساهمين المؤسسين للبنك على ارباح معقولة .... وبالتالي يجب علينا ان نضع فائدة تسمح بهذا الربح على القروض الممنوحة للعملاء .

3– هناك مصاريف ادارية ورواتب بالاضافة الى راس المال من مباني وسيارات واساس وغيرة وبالتالي يجب اضافة الفوائد على القروض الممنوحة لتعويض المصروفات

4 – نقوم بدفع فوائد للمودعين نظير ايداعاتهم .... فمن اين سندفع لهم ان لم نحصل على فوائد من القروض
وان لم ندفع لهم فلن يقوم احد من الناس بوضع امواله كودائع في البنك اذا لم يأخذ فوائد عليها .

حسنا السؤال الان

اذا كانت هناك طريقة يعتقد في انها ستحل كل هذة الاسباب بدون وضع فوائد على القروض
فلماذا لا نتبعها ؟

اسمع الكثيرين يقولون ان هذا مستحيل عمليا

حسنا على اقل تقدير .... فلنتدارسها معا ... نناقشها ... فلربما يكرمنا الله بتطويرها وتكون طريقة عملية

وكما يقول الغرب دائما

Why not ?

اذا كنت ترغب حقا في المشاركة في هذا النقاش فيجب عليك

اولا : تقراء الفكرة وشرحها الى النهاية ( حيث سيكون هناك عيوب في الفكرة سيتم الرد عليها مع الشرح ).

ثانيا : قبل وضع اي مشاركة في هذا الموضوع عليك كذلك بقراءة جميع المشاركات السابقة لعل احدها طرح وجهه نظرك وتم الرد عليها.

ثالثا : تدعو الله ان يوفق المسلمين لما فيه خير الدنيا وجنة الاخرة.

فعلى بركة الله نبدء طرح الفكرة

بسم الله الرحمن الرحيم

الفكرة بمنتهى البساطة هي اقراض العملاء بالذهب بما يساوي قيمة ما يرغبون في اقتراضه

ودعونا الان نرجع الى الاسباب التي بموجبها ترى البنوك وجوب فرض فوائد على القروض وكيف ان هذة الطريقة ستلغي هذة الاسباب؟

فعلى بركة الله نبدء شرح الفكرة


السبب الاول

1– قيمة العملة تقل مع التضخم وبالتالي فاذا اقرضنا 10000 جنية اليوم على ان يرد الينا بعد سنتين زتم رده الى البنك بعد سنتين 10000 جنية فهذا المبلغ سيكون بقيمة 9000 جنية نتيجة التضخم وبالتالي فلقد خسرنا ولم نحصل حتى على ما اقرضناه للغير.

اظن ان الشرح واضح وضوح الشمس ... فلا توجد عملة قمنا بأقراضها من الاساس

ومهما بلغ معدل التضخم ومع طول مدة القرض ففي النهاية سيتم تحصيل قيمة ما اقرضناة فعليا

على سبيل المثال

جاء عميل للبنك يطلب قرض بقيمة 10 مليون جنية في 1 / 1 / 2004 على ان يكون ميعاد تسديد القرض في 31 / 12 / 2007

وبحسب سعر الذهب حيث الجرام = 100 جنية ( مثلا ) اذا العميل سيحصل على 100 كيلو جرام من الذهب و عليه ان يسدد في نهاية المدة 100 كيلو جرام من الذهب بغض النظر عن سعر الذهب في هذا الوقت

وبالتالي فأن التضخم لن يقلل من قيمه ما اقرضناة اذا لم نحصل على فوائد

وبالتالي فلقد تم الغاء السبب الاول

اذا فلننتقل الان الى

السبب الثاني

2 – في نهاية العام يجب ان يحصل المساهمين المؤسسين للبنك على ارباح معقولة .... وبالتالي يجب علينا ان نضع فائدة على القروض الممنوحة للعملاء تسمح بهذا الربح .

حتى في اليه عمل البنوك الربويه فلا يتم منح العميل اي قرض ( بفوائد ) الا بعد ان يتأكد البنك من ان الاموال ستذهب في مشرع عليه دراسة جدوى صحيحة من وجهه نظر البنك حيث يعمل لدى البنوك خبراء مهمتهم تقيم دراسات الجدوى المقدمة من العملاء

وبالتالي فمن باب اولى ان يحدد البنك قبل افتتاحة نسبة الارباح المتوقعة للمساهمين

فمثلا بنك راس ماله 100 مليون دولار ويتوقع ارباح سنوية 8 % وهذا ما يئمله المساهمين
اذا راس المال = 566 مليون جنيه مصري ( 1$ = 5.66 جنية )
اذا راس المال = 5660 كيلو ذهب

1ك = 1000 جرام * 100 جنية = 100000 جنية
5660 ك = 5660000 جرام * 100 جنية = 566 مليون جنيه

ويتوقع المساهمين ان تكون بدايه ايداع ودائع في البنك للعمل بها بعد سنتين من الافتتاح

وان البنك سيحقق ارباحه المرجوه بصفة منتظمة بعد 4 سنوات

وان ما سيتم اقراضه في السنه الاولى 50 مليون دولار ( بدون فوائد )

وان مصاريف التشغيل = 3 % من راس المال

وان معدل اهلاك راس المال ( مضاف اليه مصاريف التأسيس ) = 4 % * 25 سنة

( نحن نقوم بضرب مثال فقط لا غير وليس دراسه جدوى للبنوك وارباحها السنوية )

حسنا دعونا نرجع للمثال السابق ودعونا نرى كيف سيحقق البنك ارباح يعطيها للمساهمين في نهاية العام بدون ان يفرض فوائد على القروض الممنوحة للعملاء

العميل سيقترض 100 كيلو من الذهب ... لكن قبل الاقراض سيقوم البنك بمراجعة دراسة الجدوى الذي سيقدمها العميل للتأكد من جدية المشروع وقدرتة على سداد القرض

دعونا نتذكر ان مدة القرض اربع سنوات ( من 2004 : 2007 )

اذا صاحب المشروع حسب دراسه الجدوى يتوقع ارباح صافية لا تقل باي حال من الاحوال عن 25% : 30 %

حسنا لقد ذكرنا من قبل ان المقترض في مثالنا السابق لديه الرغبة والقدرة على الاقتراض وسيقترض 100 كيلو من الذهب
لان مشرعة بحاجه الى 10 مليون جنيه ---- 100 كيلو ذهب * 1000 = 100000 جرام

100000 جرام * 100 جنية = 10000000 جنية

ستم اقرض العميل مثلا 80% من القرض الذي قام بطلبه وهو = 80 كيلو من الذهب بشرط
ان يقبل العميل ان يدخل البنك كشريك في مشروعة بنسبة 20 %

وبالتالي فلقد حصل العميل على كل التمويل اللازم لمشرعة بل حصل ايضا على شريك قوي لديه سمعة في السوق وامكانيات اداريه ضخمه

وهكذا مع كل عميل

والان دعونا نسترجع بعض ما شرحناه ليزداد الفهم اكثر

لقد قلنا انه من دراسة جدوى المشروع فانه من المتوقع ان يحقق المشروع على اقل تقدير 25% ارباح سنوية ولنفترض ان المشرع يحقق 30%
وبما ان البنك شريك بـ 20% اذا البنك سيحصل على نسبة 30% ارباح من قيمه ما ساهم فية

30% ارباح
ناقص
4 % مصاريف اهلاك
=
26%
ناقص
3% مصاريف ادارية وتشغيل
=
23%
وبما ان الضرائب = 50%
اذا الربح الصافي بعد حساب الضرائب =
11.5%

وهذة النسبه اعلى من النسبة التي رغب فيها المساهمين عند بداية تأسيس البنك ( 8% )

وهي اعلى بمقدار 3.5%

حلال عليكم

قد يتسائل سائل

طيب الـ 80 كيلو ذهب الباقين اربحهم فين
لا تخف اخي الحبيب فالمثل المصري يقول ( ال عند ربنا مبيضعش )
وسأشرح بالتفصيل كيف سيحصل البنك على عوائد بدون فوائد ربوية على ال 80 كيلو الذي اقرضهم للعميل
ولكن بما ان الشرح التالي بحاجة الى جداول ومعادلات ارجو ان تعزروني لتأجيل الشرح الى الغد
ان شاء الله
واى هذا الحين ارجو ان تدرسوا ما تم شرحة وتفيدوني بتعليقاتكم
( لا ارغب في مديح او شكر فقط تعليقات عمليه ودعاء بالتوفيق )
ملحوظات
1 – لم اجد مكان اخر افضل من هنا لوضع هذة المشاركة فأعزروني ان لم يكن من المفترض وضعها هنا.
2 – ان تم قبوا هذة المشاركة في هذا المكان ارجو تثبيتها ولو لفترة اسبوع واحد فقط لأهمية الموضوع.
3 – بعد ان قراءت كتاب ( حياتي ) لعثمان احمد عثمان ( وهو صنف كأغنى اغنياء مصر في فترة من الفترات ) وجدت انه كان يقترض من البنك العربي ( وصنف كاكبر بنك عربي في فترة من الفترات ) كان يقترض بالفضة وليس بالاموال .... فلماذا لا ندرس التاريخ ونطور من انفسنا بما لا يغضب الله ؟ .

[mahmoudh7]

مساحة محجوزة لتكملة الشرح ان شاء الله

[mahmoudh7]

مساحة محجوزة لتكملة الشرح ان شاء الله

دعوتكم بالتوفيق والمغفرة من عند الله