نفدت نقودك من الحافظة فجأة ؟ لا تقلق .. سر إلىأقرب ماكينة صراف آلي ثم أدرج بطاقتك الائتمانية في فتحة قارئ البطاقات، اتبعالتعليمات التي ستظهر على الشاشة أمامك، انتظر دقيقة، دقيقيتن، هاك المبلغ الذيحددته.



استخدام بطاقات الدفع بحكمة

أخذت فلوسك؟ قل لي إذاً : كيف تعمل ماكينة الصرافالآلي، ما فكرتها الأساسية، كيف تمدك بالمال، وكيف تتصل بالشبكة البنكية؟ لا تعرف.. فقط تعرف كيف تقبض على المال بكلتا يديك.. أليس كذلك ؟!

على أي حال اعلم ما يلي:

ماكينة الصراف الآلي ببساطة محطة طرفية للبياناتمزودة بجهازي إدخال وأربعة أجهزة إخراج . وكأي محطة طرفية عادية للبيانات لابد أنيتصل الصراف الآلي بالمعالج المضيف والذي يعادل في طبيعة وظيفته الشركات التي توفرخدمات الإنترنت.

بقول آخر يمثل المعالج المضيف العبارة التي تتصل بهاكل شبكات الصراف الآلي وبالتالي تكون متاحة أمام حاملي البطاقات الائتمانية.

وتستطيع غالبية المعالجات دعم خطوط الاتصال علىاختلاف نوعيها الطلب الهاتفي أو الخطوط المستأجرة.

بالنسبة للآلات العاملة بالخطوط المستأجرة فإنهاتتصل مباشرة بالمعالج المضيف من خلال خط هاتفي مخصص يربط بين نقطتين ويصل به أربعةكبلات ، أما الماكينات العامة بخطوط الطلب الهاتفي فإنها تتصل بالمعالج عن طريق خطهاتفي عادي يستخدم جهاز مودم ورقماً هاتفياً مجانياً.

أجزاء الصراف الآلي :

بما أنك واحد من الملايين الذين يستخدمون الصرافالآلي يجب أن تعلم أن هذه الماكينة تحتوي على جهازي إدخال :

الجهاز الأول هو "قارئ البطاقات" : ويلتقطمعلومات الحساب الخاصة المخزنة على الشريط المغناطيسي الموجود على ظهر البطاقةالائتمانية ، ويستعين المعالج بتلك المعلومات لتمرير عملية السحب إلى البنك الذييتعامل معه حامل البطاقة.

الجهاز الثاني هو لوحة المفاتيح : التييستخدمها حامل البطاقة لإخبار البنك بنوع العملية التي يريد إجراءها ( سحب أم إيداعأم استعلام عن الرصيد) وتحديدالمبالغ ، كما يجب إدخال رقم الهوية الشخصي للتحقق منهوية حامل البطاقة.

وهنا ترجىملاحظةأن القوانين البنكية توجبتشفير هذا الرقم لدى إرساله عبر ماكينة الصراف الآلي إلى البنك.

وإلى جانب جهازي الإدخال توجد أربعة أجهزة إخراج: سماعة وشاشة عرض وطابعة إيصالات وآلة توزيع النقد.

وتمثل آلة توزيع النقد قلب الصراف الآلي حيث ينال منخلالها حامل البطاقة المبلغ الذي يحدده .

لاحظ أن الجزء السفلي من غالبية الصراف الآلي يضمخزينة بها الأموال النقدية التي تخرج من فتحة آلة توزيع النقد .

وتحتوي ماكينة توزيع النقد على مكون اسمه "العينالإلكترونية" ، وظيفتها باختصار عد كل فاتورة حساب تخرج من الصراف الآلي . وتستخدمهذه الآلية لحفظ سجل من البيانات الحسابية تستعين بها البنوك في حالة تسويةالحسابات مع حاملي البطاقة أو في حالة وقوع نزاع بينهما حول المبالغ المسحوبة ، هنايتم الرجوع إلى البيانات المحفوظة لمعرفة الحقوق والمستحقات دون أي نية في النصبوالاحتيال.

تسوية الأرصدة :

طبعا، حين تتوجه لسحب أي مبلغ من الصراف الآلي يكونالمطلوب منك قبل أي شيء توفير بعض البيانات التي تدخلها إلى الماكينة عن طريق لوحةالمفاتيح وقارئ البطاقة .

تتولى الماكينة بعد ذلك توجيه المعلومات إلى المعالجالمضيف الذي يوجه المعاملة برمتها إلى البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها .

في حالة طلب الحصول على أموال سائلة يجري المعالجعملية إلكترونية لنقل الأرصدة من البنك إلى الحساب الموجود لديه ، بمجرد نقلالأرصدة إلى الحساب البنكي التابع للمعالج ، يرسل المعالج شفرة موافقة إلى ماكينةالصرف للتصريح لها بإخراج المبلغ المطلوب.

دواعي الأمان :

تضع بنوك عديدة مجموعة من النصائح والتعليمات ينبغيعلى العملاء اتباعها عند اختيار رقم تعريف الهوية الذي يتعاملون به مع ماكيناتالصرف الآلي .

خذ على سبيل المثال ممنوع كتابة الرقم الخاص على أيورقة خارجية؛ وإن فعلت فاحفظها في مكان أمين لا تصله الأيدي، ثم اختر رقما تمتزج بهالأحرف الهجائية يمكنك تذكرها بسهولة ، وتجنب تواريخ الميلاد أو الأحرف الأولى مناسمك أو اسم من تحب أو أرقام هاتفك أو منزلك.. كل هذا ابتعد عنه عند إدخال الأرقام .. كن في مواجهة الماكينة مباشرة دون أدنى مسافة بينكما وذلك كي تتجنب تلصص من قديقف بجانبك بعد الحصول على المبلغ المطلوب. (انتش) البطاقة ثمضع المال في جيبك وارحل لا تنظر حولك ولا تعد الفلوس أمامالماكينة.





آلات الصراف الآلي :

تتولي آلات الصراف الآلي (ATM) مهمة القيام بالعديدمن المعاملات التي لولاها لشغلت انتباه الموظفين.

فهي تتميز بقدرتها على تنفيذ العديد من المهام مثلتوفير معلومات الحساب وقبول الايداعات وسحب القروض التي تمت الموافقة عليها من قبلفضلاً عن تحويل الأموال.

ويزيح استخدام آلات الصراف الآلي عن كاهل الموظفينالمسئولين عن القروض عناء الاهتمام بالخدمات الشخصية. وفي نفس الوقت بإمكانها تقديممجموعة أوسع نطاقاً من الخدمات.

وتعتبر آلات الصراف الآلي أكثر فعالية بالنسبة إلىمؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل المدخرات وتنشد خدمة العملاء في عدة أماكن و/أوأثناء ساعات خارج دوام العمل.

لكن نظراً لتكلفة الآلة الواحدة والتي قد تصل إلى 35ألف دولار أمريكي فضلاً عن ضرورة وجود شبكات اتصالات وكهرباء يمكن الاعتماد عليها. فقد لا تكون تقنية آلات الصراف الآلي هي الخيار الأول بالنسبة لكافة مؤسسات التمويلالأصغر.





ما هي بطاقةالائتمان؟

إن كنت تملك بطاقة ائتمان، يحق لك شراء أغراض لقاءبرنامج ائتمان متفق عليه مسبقاً. تصدر بطاقة الائتمان إما عن المصرف أو عن بائعيالتجزئة أو عن مانحي قروض آخرين. يفرض بعض مانحي البطاقات، خلافاً عن الآخرين،رسماً سنوياً لتغطية نفقات خدمة الحسابات. عند شراء أغراضك بواسطة بطاقة الائتمان،يستحق المبلغ المدفوع بعد مرور فترة تعرف ب"مهلة الدفع" لا يفرض خلالها أي مبلغمالي. بعد هذه المهلة، تدفع المستحقات بالكامل أو بالتقسيط الشهري مع الفائدة. هذاما يعرف بالقرض الدوار.

يفرض بعض مانحي القروض فائدة محددة بدءاً من تاريخشراء البطاقة بغض النظر عما إذا كان الحساب يتضمن مبلغاً مستحقاً أم لا.

قد تتغير معدلات الفوائد على بطاقات الائتمانواحتساب الفوائد والرسوم السنوية وتواريخ الاستحقاق تبعاً للبطاقات.

بطاقات الائتمان: الحسناتوالسيئات
لبطاقات الائتمان حسنات وسيئات. إنفهمت مسؤولياتك واستعملتها بالشكل الصحيح يمكنك الاستفادة أكثر من الحسنات وتلافيالسيئات.

الحسنات:

القدرة على شراء الأغراض الضرورية حالاًً
عدم الحاجة إلى حمل المال
عملية أكثر ومقبولةأكثر من الشيكات
حفظ سجلات الصرف
الحصول على نقاط مكافآت وخصومات أخرى

السيئات:

سعر مشتريات أغلى بسبب الفائدة
رسوم إضافية
تعقيدات مالية قد تنتج عن عدممعرفة المبلغ المصروف كل شهر
نزعة متزايدة إلى الشراء

كيف تختلف بطاقات الرصيد المفتوح؟

تختلف بطاقات الرصيد المفتوح عن بطاقات الائتمانبأنها لا تفرض أية حدود على المبالغ المسحوبة إلا إذا أقر المصرف المحلي ذلك. يمكنكأن تصرف قدر ما تشاء لكنك ملزم بدفع المبلغ كاملاً عند صدور الفاتورة. تستوجببطاقات الرصيد المفتوح دفع رسوم سنوية باهظة. وفي حال لم يسدد المبلغ المسحوببالكامل يعلّق الحساب وتفرض معدلات فوائد على المبلغ المستحق بالإضافة إلى رسومإضافية. وقد ترسل أيضاً فاتورتك إلى دائرة تحصيل المبالغ المستحقة.

كيف تعمل بطاقة الدفع والصرافالآلي؟

ترتبط بطاقة الدفع والصراف الآلي بالحساب الجاريو/أو بحساب التوفير أو ما يسمى حساب الودائع بالتعبير المصرفي. عند استعمال هذهالبطاقة إما لسحب المال أو للشراء في نقاط البيع، يخصم المال مباشرة من حسابالودائع خاصتك.

في المقابل، بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض غيرمضمون تمنحه مؤسسة مالية على شكل اتفاق مالي. هذا يعني أنه يتعين عليك إعادة المبلغمع الفائدة إن لم تسدد ما صرفته بالكامل كل شهر.

بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على رقم التعريف الشخصي

ينبغي إدخال رقم التعريف الشخصي عند الشراء. بطاقاتالدفع والصراف الآلي المعتمدة على رقم التعريف تستعمل فقط لدى البائعين المزودينبجهاز معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة، وبآلة خاصة لإدخال رقم التعريف خاصتك.

بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على التوقيع

مع هذه البطاقات أنت توقع على إيصال الشراء تماماًكما تفعل مع بطاقة الائتمان. يمكن استعمال هذه البطاقات لدى البائعين المزودينبأجهزة معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة وأيضاً أجهزة معالجة بيانات البطاقة خارجالشبكة.

تعمل بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي بواسطة رقمالتعريف فقط، فيما قد تعمل أخرى إما بواسطة رقم التعريف أو بواسطة التوقيع. البطاقات التي تعمل بواسطة التوقيع تقدم مرونة أكبر، وبخاصة عند التعامل مع بائعينلا يملكون الجهاز الخاص بمعالجة بيانات رقم تعريفك الشخصي. اسأل المؤسسة الماليةالتي تتعامل معها أي نوع من البطاقات توفر.

في كلتا الحالتين، تخصم المبالغ تلقائياً من حسابك. مع كلا النوعين من بطاقات الدفع والصراف الآلي، ستحتاج إلى رقم تعريف لسحب مالك منالصراف الآلي، وسيحدد لك مصرفك واحداً عند إصدار بطاقتك.

لم هي شائعة إلى هذاالحد؟

كل ما تحتاجه هو حساب مصرفي :
تشكل بطاقات الدفع والصراف الآلي خطوة مهمة نحوالصرف المرتكز على التوفير العملي. إنها بدائل مثالية للمال النقدي والشيكات، وكلما تحتاجه للحصول على هذه البطاقة هو فتح حساب مصرفي. في منطقة آسيا الباسيفيكوحدها، يحق لما يقدر ب 500 مليون شخص ممن يملكون حساباً مصرفياً حيازة بطاقة دفعوصراف آلي، بينما يحق ل 100 مليون فقط حيازة بطاقة ائتمان.

طريقة فعالة لإدارة أموالك :
إن عدداً متزايداً من حاملي بطاقات الائتمانيستعمل بطاقات الدفع والصراف الآلي سعياً لإدارة أكثر فعالية لأموالهم اليومية. فهميصرفون رصيدهم بذكاء بحيث يستعملون بطاقات الدفع والصراف الآلي لدفع نفقاتهماليومية مثل البقالة وفواتير المنافع العامة والمدفوعات الشهرية الدورية أو أيمستلزمات صغيرة أخرى. أما المستلزمات الباهظة الثمن والمشتريات الكبيرة التي تدفعبالأقساط، أو النفقات التي تصرف في الخارج، فهي تدفع من بطاقةالائتمان.

مع بطاقة الدفع والصراف الآلي لا يمكنك الصرف إلاضمن حدود رصيدك. إنها مناسبة للأشخاص الذين يودون ضبط نفقاتهم. ننصح الشبان أو منهم غير مخولين لحيازة بطاقة ائتمان أو ذوي الميزانية الضئيلة بإدراج بطاقة الدفعوالصراف الآلي في برنامج إدارة أموالهم اليومي.

عملية ومقبولة عالمياً
بطاقة الدفع والصراف الآلي هي من أبسطالوسائل التي تسهل العمليات الإلكترونية لأنها عملية ومقبولة عالمياً. على سبيلالمثال، بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على التوقيع مقبولة في أكثر من 20مليون موقع في العالم.

استعمالها العملي هو سبب آخر لرواجها المتزايد،لأنها تغنيك عن حمل المال النقدي أو الشيكات. إنها سهلة الاستعمال وسريعة من حيثمعالجة البيانات في المتاجر وتوفر لك سجلاً مفصلاً عن كل عملياتك ضمن كشف حسابكالمصرفي.

آمنةومحمية
تنطبق مقومات الأمان التي توفرهابطاقة الائتمان على بطاقة الدفع والصراف الآلي. إذا فقدت بطاقة الدفع والصراف الآليخاصتك أو كنت تشك بأنها سرقت، اتصل فوراً بمصرفك للتبليغ عن فقدانها. بهذا تحول دوناستعمالها من قبل أي كان وتحد من الخسائر التي قد تنتج عن فقدانها. سياسة حمايةالمستهلك التي يعتمدها مصرفك ليست سبباً كي تهمل بطاقتك، فعليك أن تحمي بطاقة الدفعوالصراف الآلي خاصتك تماماً مثل مالك المودع في المصرف.







تأملات في بطاقات الصرف الآلي

مع التطور المستمر للشبكاتالمالية Financial Networks وامتلاك بعض البنوك لشبكات خاصة بها ، قامت بإصداربطاقات تمكن حاملها من الوصول إلى حسابه لدى البنك والسحب منه عن طريق أجهزة الصرافالآليAutomated Teller Machines واختصارها «ATM».

ويمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: «أداة دفع وسحب نقدي ، يصدرها بنك تجاري ، تمكِّن حاملها من الشراء بماله الموجودلدى البنك ، ومن الحصول على النقد من أي مكان مع خصم المبلغ من حسابه فوراً ،وتمكنه من الحصول على خدمات خاصة» .

ولها نوعان :

1. بطاقاتالصراف الآلي الداخلية: وهي البطاقات التي تؤدي وظائفها داخل دولة واحدة،ومع تطور الاتصالات أمكن استعمالها في جهاز أي بنك من خلال شبكة تنظم العلاقة بينالبنوك والعملاء.

2. بطاقاتالصراف الآلي الدولية: وهي التي تتبع منطقة دولية ترعى هذه البطاقات، بحيثيستطيع حاملها استخدامها في جميع أنحاء العالم، ومن أمثلتها بطاقة (فيزا إلكترون) التابعة لفيزا، وبطاقة (مايسترو) التابعة لماستر كارد، ويتم التعامل بها من خلالشبكة دولية توفرها المنظمة الراعية للبطاقة.

ومما سبق يتضح لنا الفرق بينبطاقات السحب الجاري، وبطاقات الائتمان ، وهذه الفروق نوجزها فيما يلي :

أن بطاقات الحساب الجاري مرتبطةبرصيد حاملها في البنك المُصْدِر لها، فلا يمكن لحاملها أن يسحب أو يشتري بأكثر منرصيده المودَع في البنك المصدر، أما البطاقات الائتمانية فإنها لا ترتبط برصيدحاملها، بل قد لا يكون له رصيد في البنك المصدر، وإنما تعتمد على ثقة المصدربالملاءة المالية لحامل البطاقة وقدرته على السداد عند استحقاق الدفع .

أن البنك المصدر لبطاقة الحسابالجاري يُعد موفياً للقرض في حال السحب النقدي بها، والعميل (المقرض) إنما يقومباستيفاء دينه أو بعضه، أما في البطاقة الائتمانية فإن البنك المصدر يُعد مقرضاًعند استعمال حامل البطاقة لها، ويكون مديناً للبنك بمقدار استعماله للبطاقة.

عند السحب النقدي بالبطاقاتالائتمانية تُحسب نسبة مئوية من المبلغ المسحوب، أما السحب النقدي ببطاقات الحسابالجاري فهو مجاني أو يُحتسب رسوم مالية مقطوعة غالباً.

أن بطاقات الحساب الجاري تعد منبطاقات السداد الفوري، أما البطاقات الائتمانية فهي بطاقات تقسيط تعتمد على تدويرالائتمان في غالبها.

أن بطاقات الحساب الجاري تعد منالبطاقات المجانية بالنسبة للبائع، أما البطاقات الائتمانية فيتكبد البائع فيها دفعرسم أو نسبة مئوية من قيمة الفاتورة.

أن البطاقات الائتمانية بطاقاتذات ربحية مباشرة ، إذ صدرت لأجل الربح المباشر بسبب كثرة الرسوم المفروضة عليها،أما بطاقات الحساب الجاري فهي ذات ربحية غير مباشرة ، فالربح ليس هدفاً لإصدارها فيالأصل، لكن الخدمات التي تقدمها أصبحت تدر ربحاً على المصدر .

الغالب أن بطاقات الحساب الجاريلا يصدرها إلا البنوك لارتباطها برصيد حاملها لدى البنك المصدر، أما البطاقاتالائتمانية فقد تصدرها البنوك أو المنظمات الدولية والمؤسسات المالية؛ لأنها لاترتبط برصيد حاملها لدى المصدر .

يعتمد استعمال بطاقات الحسابالجاري على تطور الاتصالات الإلكترونية، ولا يمكن أن تُستعمل بشكل يدوي ، أماالبطاقات الائتمانية فقد تستعمل بشكل يدوي خاصة في الدول غير المتقدمة.

والتكييف الشرعي لبطاقات الصرفالآلي أو السحب الجاري :

هذا النوع لا يمكن اعتباره منبطاقات الائتمان؛ لاشتراط المصرف وجود رصيد عنده، على عكس بطاقات الائتمان، التي لايشترط المصرف وجود رصيد عنده، ولذلك يمكن اعتبار هذا العقد من عقود الحوالة، علىأساس أن المعاملة بين العميل والمصرف معاملة دين أو قرض، حيث أن رأس مال المصارف منإيداعات الناس، ولهذا فإن المصرف مدين لعميله.

والظاهر جواز التعامل مع هذاالنوع، وخاصة أن كثير من المصارف الإسلامية تصدرها، وأما ما يصدر من المصارفالربوية لهذا النوع، فإنه غير جائز شرعاً؛ والسبب في ذلك يرجع لتعاملات هذه البنوكبالربا الصريح، الذي تضافرت الأدلة من الكتاب والسنة وإجماع المسلمين على تحريمه،رغم تغييرهم لمسمى الربا الحقيقي إلى (الفوائد البنكية)؛ إلا أن المضمون والمعنىواحد، وكم من الحقائق التي حرمة في الشريعة الإسلامية تم تغييرها لخداع الناسلترويجها.

ومن المسائل التي تثير شكوك كثيرمن الناس، مسألة السحب من أجهزة الصرف الآلي التي تعود ملكيتها إلى بنوك أخرى، حيثيتم أخذ مبلغ مقطوع – درهمان فقط - نظير هذه الخدمة، فهذا المبلغ المأخوذ لا يوجدمانع شرعي في أخذه؛ لأنه رسوم خدمة، لأنّه من باب الجعالة ، و يأخذ حُكم أجرة تحويلالمال أو إيصاله إلا أن بعض البنوك تجعل الرسم نسبة مئوية بدلاً من المبلغ المقطوع،تتأثر هذه النسبة بالمبلغ المسحوب زيادةً و نُقصاناً ، فهذه صورة من صور الربا ، ولا يجوز التعامل بها البتة .



مصطلحات الائتمان :

الحساب
أموال يتم إيداعها في مؤسسة مالية بغرض الإستثمار و/أوالاحتفاظ بها في أمان.

بطاقة العملالخيري
بطاقة ائتمانية تابعةلطرف ثالث تمنح مزايا إضافية مع كل عملية يتم إجراؤها. مثال: تحظى رابطة الخريجينأو أحد المتاحف بنسبة عن جميع العمليات التي يتم قيدها على بطاقات العمل الخيريالخاصة بأعضاء الرابطة.

الرسمالسنوي
هي الكلفة السنويةلامتلاك بطاقة ائتمانية. تقوم بعض الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية بإصدارالبطاقات بدون رسم سنوي. ويعتبر الرسم السنوي مع الفائدة والرسوم الأخرى جزءاً منمجموع كلفة الائتمان.

معدل النسبة المئويةالسنوية
هو معدل النسبة المئويةالسنوية التي تطبق على الرصيد المستحق على البطاقة الائتمانية، ويعتبر جزءاً منالكلفة الإجمالية للائتمان.

الموجودات
أغراضذات قيمة نقدية (مثال: المنازل، الأراضي، السيارات) التي يملكها شخص أو شركة.

جهاز الصرافالآلي
جهاز يقوم بعملية سحبوإيداع النقود في/من الحسابات الجارية وحسابات التوفير. كما يستخدم للحصول على "سلفة نقدية" من حساب البطاقة الائتمانية وتسديد مدفوعات أخرى مثل فواتير المنافعالعامة. يمكن الدخول إلى الحسابات بواسطة بطاقة الدفع والصراف الآلي، البطاقةالائتمانية أو بطاقة الصراف الآلي.

المدفوعاتالآلية
قد تقوم شركات المنافعالعامة، وسائل تسديد القروض أو أي قطاعات أعمال أخرى باستخدام نظام دفع آلي معفواتير تدفع بواسطة السحب المباشر من حساب مصرفي.

متوسط الرصيد اليومي
تقوم المؤسسات المالية بقياسوحساب المبالغ المستحقة حسب معدل يومي من دورة فاتورتك، وتقوم باستخدام هذا المبلغلاحتساب مبلغ الفائدة المدينة شهرياً. تتبع المؤسسات المالية المختلفة طرقاً متعددةنحو تحقيق ذلك.

الرصيد
المبلغ المستحق من النقود. وحسب المصطلحات المصرفية،يشير الرصيد المستحق إلى مبلغ من المال في حساب محدد. وحسب مصطلحات الائتمان، فهويشير إلى المبلغ المقترض.

تحويل الرصيد
يسمح لك بسحب رصيدك من بطاقةائتمانية لدفع مستحقات بطاقة أخرى، والتي يكون مبلغها أقل.

البطاقةالمصرفية
البطاقة الائتمانية أوبطاقة الدفع والصراف الآلي التي أصدرتها مؤسسة مالية.

الإفلاس
هو إعلانقانوني للتصريح بالعجز عن سداد الديون، يمكنه إيقاف أي حجوزات على الممتلكات، إعادةالملكية، تجميد الممتلكات أو تحصيل الديون. على الرغم من أن الإفلاس لا يلغي السجلالائتماني السيء، إلا أنه يصبح جزءاً من السجل الائتماني لعدة سنوات، وذلك حسبالقوانين المعمول بها في الدولة. لا يمحي الإفلاس عموماً النفقات المتعلقة بإعالةالأطفال، النفقة الزوجية، الغرامات، الضرائب أو بعض موجبات القروض الخاصة بالطلاب.

الشيكالمرتجع
الشيك "المرتجع" هو شيكيتم رفض صرفه أو دفعه. قد يرجع السبب إلى إغلاق الحساب، أو عدم توفر رصيد كافٍلتغطية مبلغ الشيك.

طاقةالأعمال
هي بطاقة ائتمانية خاصةبمالكي الشركات الصغيرة. يتم قيد مصاريف الأعمال على حساب هذه البطاقة لتسهيلالاحتفاظ بالسجلات المالية والتحضير لدفع الضرائب.

رأسالمال
أموال متراكمة تستخدملزيادة الثروة.

النقد
النقد يكون على شكل أوراق نقدية أو عملات معدنية. وحسبالمصطلحات المصرفية، فإن فعل "دفع الشيكات" يعني "قبض الشيكاتنقداً".

بطاقة الرصيد المفتوح
بطاقة بلاستيكية تمنح حقالدخول إلى مبلغ ائتماني عادة ما يكون غير محدود. يجب دفع قيمة بطاقة الرصيدالمفتوح بالكامل في نهاية كل دورة إعداد الفواتير.

الشيك
مستند خطي يعطي تعليمات لمؤسسة مالية لدفع مبلغ منالمال من الحساب الخاص بالشخص الذي حرر الشيك.

خالص
يعتبر الشيك "خالصاً" عندما يتم خصم قيمته من الحسابالمصرفي الخاص بالشخص الذي حرر الشيك وإضافتها إلى حساب الشخص المستفيد.

بطاقة الشريحة/البطاقةالذكية
بطاقة تصدرها مؤسسةمالية مدمج بها شريحة إلكترونية، يمكن تحميل برامج متعددة عليها مثل وظائف البطاقةالائتمانية وبطاقة الدفع والصراف الآلي وبرامج المتسوق الدائم أو برامجالمكافآت.

البطاقةالمزدوجة
بطاقة ائتمانية مرتبطةبطرف ثالث – مثل تاجر تجزئة أو شركة طيران. مثال: تعتمد العروض المقدمة للمستخدم أوالخصومات أو المزايا الأخرى على القيمة الشرائية للدولار التي يتم احتسابها خلالفترة زمنية محددة.

الضمان
أي شيء تقبله المؤسسة المالية كضمان في حال عجز المدينعن تسديد الدين المستحق عليه. إذا لم يتمكن المدين من تسديد قيمة القرض، يسمحللمؤسسة المالية بالحصول على الضمان، والذي يكون عادة على شكل عقارات (منزل)، أوممتلكات (سيارة).

الفائدةالمركبة
فائدة تحتسب ليس فقطعلى المبلغ الأصلي، وإنما على الفائدة المجمعة.

الائتمان
بالنسبةلقطاع الأعمال، هو الشراء أو الاستعارة مع وعد بالسداد لاحقاً. يوجد طرفان في أياتفاقية ائتمان، الدائن (شخص، مؤسسة مالية، متجر أو شركة مدينة) ومدين (الشخص الذييدين بالنقود). وحسب تعريف المحاسبة، فهو مبلغ النقود المستحق لشخص أومؤسسة.

مكتبالائتمان
وكالة تقارير الائتمانالتي تقوم بفحص معلومات الائتمان وتحتفظ بملفات عن الأشخاص الذين يتقدمون للحصولعلى الائتمان ومستخدميه.

البطاقةالائتمانية
بطاقة بلاستيكيةتمنح حق الاستفادة من مبلغ ائتمان. لا يستطيع حاملو البطاقة تعدي اقتراضمبلغ معين،لكن ليس عليهم تسديد إجمالي المبلغ كل شهر. بدلاً عن ذلك، يدخل المبلغ في نظام دوارأو تطبق عليه الفائدة المجمعة مع حد أدنى مستحق الدفع.

حدالائتمان
المبلغ الأقصىبالدولار الأمريكي الذي يمكن قيده على حساب بطاقة معينة.

تقييمالائتمان
هو تقييم مؤسسة ماليةعما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على الائتمان. يعتمد تقييم الائتمان عادة على أساسمواصفات الفرد الشخصية وقدرته على تسديد المبلغ وكذلك رأسماله.

تقريرالائتمان
هو تقرير عن مستوىمديونية العميل وطريقته في دفع الفواتير. يسلم دائنو الفرد معلومات التقرير إلىوكالات تقارير الائتمان (أو مكاتب الائتمان). تقوم الوكالة بتجميع المعلومات فيتقرير تقدمه إلى الدائنين أو أي جهات أخرى بموافقة العميل.


العملة
هي النقود – أو أي وسيلة صرف مستخدمة. وفي الحياةالعملية، فإن العملة تعني النقد، وبشكل أخص العملات الورقية. يستخدم المصرفيونغالباً عبارة "العملات المعدنية والعملات الورقية" للإشارة إلى السنتوالدولار.


الحساب الجاري
حساب يستخدمه الفرد لإيداعالنقود، ويمكنه من خلاله تحرير الشيكات. أحياناً تفرض رسوم إذا لم يحتفظ في الحساببحد أدنى.

الخدمة المصرفية عبرالإنترنت
تسمح المؤسسات الماليةلعملائها باستخدام موقعها الإلكتروني للقيام بأنشطة مصرفية مثل الدخول إلى الرصيدالمستحق في حسابهم، دفع الفواتير، تحويل الأموال، مقارنة خطط الإدخار والتقدم بطلبللحصول على القروض عبر الإنترنت.

المبلغالمدين
مصطلح محاسبي يعني مبلغمن المال يدين به فرد أو مؤسسة، ويتم خصمه من حساب محدد.

بطاقة الدفع والصرافالآلي
هي بطاقة معززة بمميزاتجهاز الصراف الآلي ومراكز البيع، ويمكن استخدامها لشراء البضائع والخدماتإلكترونياً، وتعتبر بديلاً عن النقود أو الشيكات. يتم خصم قيمة العمليات من حسابالتوفير أو الحساب الجاري الخاص بحامل البطاقة مباشرة. ووفقاً لنوع البطاقة، قدتتطلب بطاقة الدفع والصراف الآلي توقيعاً أو إدخال رقم التعريف الشخصي في جهاز خاص.

إيصالالإيداع
هو إيصال يظهر المبلغالكامل بالعملات الورقية والمعدنية أو الشيك الذي يتم إيداعه في حسابمعين.

المودع
شخص أو شركة يقوم بإيداع النقد في حسابمصرفي.

الإيداعالمباشر
العائدات (أو المدفوعاتالحكومية) التي يتم إيداعها في الحسابات المصرفية آلياً مما يوفر الوقت والمجهودوالكلفة.

النقدالآلي
تقوم الشركات بتطوير نسخإلكترونية عن جميع أنظمة الدفع الحالية: النقد، الشيكات، البطاقات الائتمانية،بطاقات الدفع والصراف الآلي والعملات النقدية.

الرسومالمالية
يغطي هذا المصطلح مجموعكلفة الائتمان. وهو يتضمن الفائدة وكامل الرسوم التي تفرضها المؤسسة الماليةالمصدرة كشرط للائتمان. وقد تتضمن: رسوم الخدمة، رسوم المتأخرات، رسوم العملياتالمالية ورسوم أخرى متفرقة.

المؤسسةالمالية
هي مؤسسة حيث يمكنكإيداع، اقتراضأ وتبديل الأموال.

المعدلات الثابتة
معدل فائدة لا يتغير. يكونمعدل النسبة السنوية عادة معدلاً ثابتاً.

مهلةالدفع
هي الفترة التي تسبق تجمعالفائدة على مشتريات جديدة.

سرقة بيانات التعريفالشخصية
نوع من الاحتيال حيثيتم الحصول بشكل غير شرعي على المعلومات المالية الخاصة بالعملاء بهدف القيامبمشتريات وعمليات غير شرعية بواسطة بطاقاتهم الائتمانية، أو سحب الأموال من حساباتالتوفير أو الحسابات الجارية الخاصة بهم.

الفائدة
رسممدفوع على استخدام المال. قد يقوم الفرد بدفع الفائدة مثلاً إلى مؤسسة مالية علىاستخدامه بطاقة ائتمان، أو قد تدفعها المؤسسة المالية للفرد لاحتفاظه بحساب توفير. ويتم احتساب الفائدة حسب معدل النسبة المئوية السنوية.

طريقة الاحتساب الآلي للفائدة
كيفية احتساب الفائدة على رصيدبطاقة ائتمان، وهي قد تفرض يومياً أو شهرياً وتتضمن الفائدة على الرصيد غيرالمدفوع.

معدلالفائدة
النسبة المئوية علىوحدة زمنية من مجموع المبلغ المقترض. وتفرض المؤسسة المالية هذه الفائدة علىاستخدام المال. قد يتم احتساب فائدة البطاقة الائتمانية سنوياً، شهرياً أويومياً.

معدلاتتمهيدية
قد تستخدم بعض البطاقاتالائتمانية هذه المعدلات التمهيدية كعروض ترويجية خاصة. ويعود المعدل عادة بعد فترةمن الوقت إلى المعدل الأساسي.

الحسابالمشترك
حساب جار أو حساب توفيريتم إنشاؤه بإسم أكثر من شخص واحد. على سبيل المثال: الزوج/الزوجة،الأب/الإبن.

الإلتزاماتالمالية
حسب المصطلحات المالية،هي المال المدين للأفراد، الشركات أو المؤسسات.

حد مبلغالائتمان
حد مبلغ ائتمان مخصصلشخص، لشركة أو لمؤسسة.

الشريطالمغنطيسي
الشريط الأسودالموجود على البطاقة الائتمانية، بطاقة الدفع أو بطاقة الصراف الآلي. وهو يحتوي علىرمز إلكتروني ومعلومات أساسية عن الحساب مثل اسم حامل البطاقة ورقم الحساب.

الحد الأدنىللدفع
الحد الدنى للمبلغالمستحق دفعه كل شهر، ويتراوح عادة من 2 إلى 3% من المبلغ المستدان، بالاعتماد علىمتوسط الرصيد اليومي المستحق.

النقود
أي شيء يعتبر وسيلة صرف بشكلعام.

الرهن
هو قرض طويل الأمد يحصل عليه الأفراد لشراء منزل. ويتمتحويل ملكية المنزل من الجهة المدينة إلى المستدين بمجرد سدادالدين.

السحب علىالمكشوف
شيك محرر بقيمة أعلى منالرصيد المتوفر في الحساب. إذا رفضت المؤسسة المالية صرف الشيك، يعتبر في هذهالحالة "مرتجعاً".

دفترالتوفير
هو كتيب تعطيه المؤسسةالمالية للشخص المودع لتسجيل المبالغ التي يتم إيداعها وسحبها في/من حسابه، وكذلكالفائدة المكتسبة على حساب التوفير.

المستفيد
الشركةأو الشخص الذي تحرر له الشيكات، والذي يقبض الأموال كمدفوعات.

جهةالدفع
شركة أو شخص يقوم بتحريرالشيكات ودفع الأموال.

جدولالمدفوعات
تحظى البطاقاتالائتمانية بخيارين، الدفع الجزئي مع حد أدنى للمبلغ المدفوع، أو الدفع الكاملللرصيد المستحق.

المعدلالدوري
هو معدل فائدة متغيرقابل للنقص أو الزيادة خلال فترة ربع سنوية، ويؤثر على كل من الرسوم المالية والحدالأدنى المستحق الدفع على البطاقة الائتمانية.

عمليات مراكزالبيع
دفع قيمة المشترياتوالخدمات في مراكز البيع والمطاعم بواسطة عمليات الصراف الآلي أي بطاقة الدفعوالصراف الآلي والبطاقة الائتمانية.

البطاقة المدفوعةمسبقاً
بطاقة مخزن عليها مبلغمحدد من الدولارات. يمكن استخدامها في الشراء أو السحب النقدي من أجهزة الصرافالآلي لغاية القيمة المخزنة بالدولار الأمريكي، وذلك قبل التخلص منها أو إضافة مبلغآخر عليها.

المبلغالأصلي
المبلغ الأصلي الذي تماقتراضه أو إيداعه أو استثماره قبل احتساب الفائدة المجمعة.

بطاقةالشراء
بطاقة ائتمانية تستخدمهاالشركات لشراء المستلزمات المنخفضة والمتوسطة القيمة، وهي تغني عن استخدام طلباتالشراء. يتم إجراء الطلب مباشرة من خلال أحد المزودين المشاركين وتُقيد قيمةالمشتريات على حساب بطاقة الشراء.

إعادةالتمويل
مراجعة الشروط الخاصةبالقروض لتسهيل شروط الدفع حسب دخل المستدين الحالي وقدرته على السداد. عادة مايقدم إعادة التمويل معدل فائدة أقل وأقساط شهرية أقل.

المكافآت
تقدمبعض البطاقات الائتمانية لحامليها كلما استعملوها فرصة الحصول على أميال الطيران،وقود مجاني أو أي مكافآت أخرى. تُسمى أيضاً ببرامج الولاء.

حسابالتوفير
حساب تتجمع فيه الفائدةمقابل استخدام الأموال المودعة. يُسمح للشخص المودع بعدد غير محدود من الإيداعاتوالسحوبات.

رسومالخدمة
رسوم شهرية تتقاضاهامؤسسة مالية مقابل احتفاظها بحساب جار.

إيقافالدفع
طلب مرسل إلى مؤسسة ماليةلإيقاف صرف شيك محدد. وإذا تم إرسال الطلب مبكراً، فلن يتم خصم قيمة الشيك من حسابالشخص الذي حرره. تفرض عادة رسوم على هذه الخدمة.

الشروط
فترة ومعدل الفائدة المتفق عليهما بين الدائن والمدينلتسديد القرض.

المعدلالمتغير
معدل فائدة يتغير كلفترة.

السحب
هو مبلغ من المال يتم سحبه منالحساب